Domovská stránka » ZABEZPEČENIE NA „HORŠIE ČASY“

ZABEZPEČENIE NA „HORŠIE ČASY“

V poslednej dobe sa naštastie téme úspor a celkovo zabezpečenia na horšie časy venuje vcelku dosť pozornosti. Horšie správa už ale je, že tieto informácie pre mnohých ľudí prichádzajú päť minút po dvanástej. Doba, ktorú práve zažívame, presvedčila mnohých ľudí až na ich vlastnej koži o potrebe, ba priam nevyhnutnosti zabezpečiť seba a svoju rodinu po finančnej stránke pre prípad nepriaznivej situácie.

Nasledujúce riadky sú určené aspoň ako inšpirácia pre každého, kto musí každé ráno vstávať do práce a od ktorého príjmu sú zavislé ďalšie osoby. Výhercovia v lotérii a deti veľkopodnikateľov môžu prestať čítať.

Poďme teda na to a zosumarizujme si hlavné nástroje finančného zabezpečenia:

Poistenie patrí medzi najdôležitejšie nástroje zabezpečenia finančných prostriedkov v prípade nepredvídateľných udalostí. Štandardne majú (by mali  mať) ľudia viacero poistení, je ale dobré mať na pamäti, že poistenie slúži ako prípadná kompenzácia pri vzniku (škodovej) udalosti. To znamená, že by sme mali dobre zvažovať a prispôsobovať jednotlivé poistenia našej konkrétnej životnej situácii a potrebám, ktoré sa veľmi pravdepodobne menia v čase.

Životné poistenie.

Slúži na vykrytie výpadku príjmu (živiteľa rodiny) v dôsledku smrti. Poistiť by sa mal rodič alebo rodičia, ktorí prinášajú do rodinného rozpočtu podstatnú (najväčšiu) časť príjmov a ktorých výpadok by vážne ohrozil zvyšok rodiny. Taký najzákladnejší prípad je rodič s dieťaťom na materskej, druhý rodič nosí výplatu domov. Ak by prestal nosiť, sú ohrozené napríklad splátky hypotéky a pod.

Výška poistky by teda mala pokrývať najmä nesplatenú výšku hypotéky a k tomu poprípade aspoň ročný príjem. Nie je nutné sa poisťovať na zbytočne vysokú poistnú sumu - zbytočne preplatíte na poistnom (a tak isto sa nemusíte jedného dňa prebrať po “hubovej praženici” :) )

Lifehack #1

Od požadovanej poistnej sumy môžme odpočítať výšku prostriedkov v 2. a 3. pilieri, keďže podľa súčasnej legislatívy sa vedia pozostalí dostať k týmto peniazom dosť skoro a teda môžu slúžiť tiež ako forma zabezpečenia. Je dobré uviesť potenciálnych pozostalých (partnera / partnerku / dieťa) ako „oprávnenú osobu“. Takéto peniaze by nemali podliehať dedičskému konaniu a teda ich vyplatenie by malo byť veľmi rýchle, čo sa v prípade takejto nešťastnej udalosti viac než hodí.

Lifehack #2:

životné poistenie detí znie síce ako prejav lásky, ale sú to zbytočne vyhodené peniaze, pokiaľ zrovna ratolesť nie je hercom v prime-timeovom seriály a neprispieva do rozpočtu podstatnou časťou príjmov.

Úrazové poistenie a poistenie kritických chorôb

Tieto dve poistenia sú ešte dôležitejšie ako životné poistenie a týka sa všetkých členov rodiny (nie len “živiteľa”). Je to morbidné, ale pravdou je, že v prípade smrti už s dotyčným človekom nie sú spojené ďalšie pravidelné výdaje, kdežto v prípade trvalých následkou po úraze či dlhotrvajúcej vážnej choroby sú výdaje často enormné až likvidačné.

Tieto dve poistenia by mali kryť zdravotné riziká a komplikácie majúce často veľmi veľký dopad na rodinnú peňaženku a môžu ohroziť ekonomickú situáciu rodiny. Patria sem úrazy s dlhou dobou liečenia, doživotnými následkami, kritické choroby a ich nákladné liečenie apod. Predstavu si snáď spraví každý sám.

Myslím si, že pri tomto poistení je veľmi dôležité, aby ste mali dobrého finančného poradcu (po správnosti finančného sprostredkovateľa), ktorý vie naozaj poradiť dobrú poistku.

Problém je, že laik nemá šancu vedieť porovnať výhodnosť poistných produktov, keďže na jednej strane chceme, aby sme mali poistených čo najviac diagnóz, ale zároveň, aby boli aj relevantné. Niekedy je “menej viac”… Môže sa stať, že poisťovňa do poistných podmienok “nahádže” veľa diagnóz aby to dobre vyzeralo, ale ktorých pravdepodobnosť, že vás postretnú je mizivá a na druhej strane tam môže chýbať taká, ktorá sa vyskytuje často. Všetky tieto premenné jednoducho bežný človek nevie vyhodnotiť.

Pri tomto druhu poistenia je vhodné mať poistnú sumu čo najvyššiu i keď sú tieto produkty veľmi drahé (voči napríklad “čistému” životnému poisteniu).

Poistenie majetku, poistenie straty zamestnania

Ako ďalšie možné poistenia sú rôzne majetkové poistenia (nehnuteľnosť, auto apod). Poprípade poistenie schopnosti splácať úver či rôzne formy poistenia straty zamestnania, kompenzácie PN apod. Opäť tu platí princíp, že poisťujeme len to, čoho stratu nevieme vykriť z iných zdrojov.

Sporenie

Železná rezerva

Po základnom poistení patrí železná rezerva medzi najdôležitejšie aspekty “uprataných” financií. Je jedno, koľko máte peňazí, vždy by ste mali mať zodpovedajúcu rezervu. Výška rezervy sa uvádza často ako suma 3-6 mesiačných výdavkov (niekedy nesprávne ako 3-6 mesačných príjmov). Pokiaľ je to vo vašich možnostiach, majte rezervu radšej vo výške 6-12 mesačných výdavkov. Takáto rezerva by mala byť rýchlo dostupná (bankový účet, neviazaný sporiaci účet apod).

Ostatné sporenie

Pokiaľ ste poistení a máte železnú rezervu, pravdepodobne sa vám lepšie dýcha a môžte pristúpiť k sporeniu na menej dôležité veci ako je dovolenka, nové auto apod. Oprášte spôsoby rodičov a starých rodičov a zvážte použitie “obálkového” systému, kde odkladáte na každú vec pravidelne do príslušnej “obálky” (samozrejme v 21. Storočí to môžu byť rôzne účty).

Dôchodkové sporenie

Je jedno, koľko máte rokov, začať sporiť na dôchodok sa oplatí okamžite. Čas a zložené úročenie hrá vždy v prospech sporiteľa. Mnohí si to nemyslia, ale môže sa stat, že sa dôchodku dožijete a z čoho budete žiť potom?

Záverom ešte posledný postreh. Páči sa mi concept “frugal”. Je to niečo ako striedmi život. Nemusí to nutne znamenať odopierať si všetky potešenia, skôr sa to dá chápať ako “nerozhadzovať”. Pokiaľ si vždy rozmyslíte, či miniete peniaze na danú vec, poprípade znížite pravidelné výdaje za niečo nepotrebné, celkovo to môže mať pozitívny vplyv na finančnú situáciu nie len v nepredvídateľných časoch, ale aj počas dobrých rokov.

Horeuvedené rady sú iba akýmsi všeobecným prehľadom a úvodom do problematiky. Jednotlivé detaily produktov si určite prejdite so svojimi finančnými sprostredkovateľmi. Pokiaľ nepoznáte žiadnych spoľahlivých, máme dobré správy.

Naša odborová organizácia spolupracuje s niekoľkými subjektami, ktoré môžu s uvedenou problematikou pomôcť. Pre členov majú pripravené dokonca niečo navyše.

DDS

Branislav Benek

+421-919 116 116

branislav.benek@gmail.com

Poistenie

Centrum financií

Stojče Spasovski

+421-944 536 353

spasovski@centrumfinancii.sk

Financovanie kúpy automobilu

Centrum financií

Stojče Spasovski

+421-944 536 353

spasovski@centrumfinancii.sk

Financií a Investovanie

Expert na financie

Mgr. Jaroslav Ilek

+421-911 857 221

jaroslav.ilek@fincentrum.com

Ing. Igor Skypala

+421-917 175 466

igor.skypala@fincentrum.com